加拿大保险科普上篇

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加拿大保险科普 (上篇)

引言

人们常说,东方人重储蓄,西方人重保险,加拿大百分之八十的家庭和三分之二的人都拥有保险。保险实质上是应付生命意外的一种保障,同时更是给家人的一个保障,而今保险也可视为家庭理财的一部分。每个人或家庭在不同阶段对保险的需求也会有所不同。当作为一种投资工具时,政府为保险账户提供的增值免税政策,显然是在鼓励公众购买保险的一种体现。鉴于很多刚到加拿大的朋友对加拿大的保险并不熟悉,所以整理了加拿大保险的信息,希望在大家选择保险时有所帮助。


加拿大保险体系

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加拿大第一家保险公司Canada Life成立于1847年,而加拿大建国是在1867年。这可见加拿大保险行业的历史悠久。与之齐名 的保险公司还有三间:Sun Life,Manulife,以及London life。 这四家公司占据了绝⼤部分的保险市场,并且在加拿⼤的⾦融体系中也扮演了⾮常重要的⾓⾊。在加拿⼤类似的⻄⽅⾦融体系中,保险公司的存在要⽐银⾏重要的多,因为绝⼤多数的社会公 职⼈员的退休计划以及医疗保障计划都受保险公司的管理。保险公司代表的更多是国家的信誉。

举⼀个简单的例⼦,2007年美国⾦融危机。著名的雷曼兄弟以及AIG保险公司⾯临破产的危险。美国政府的选择是在72⼩时内给AIG注资了850亿⽽放任了雷曼倒闭。这其中的原因也很简单,雷曼兄弟作为投资银⾏,⼿中握有的⼤部分是⾦融投资机构的资⾦,倒闭并不会影响到⼤部分普通 百姓的⽣活。⽽AIG⼿⾥有⼤量普通百姓的退休储蓄计划,⽽07年每天去华尔街游⾏⽰威的也正 是这些普通百姓。 虽然最后的结果还是引发了世界性的⾦融危机,但是解救AIG的⾏为还是说明了⻄⽅⾦融体系中保 险公司所占据的重要地位。

在社会各方面都很发达的加拿大,人是最宝贵的。其中一个原因是,一个人工作不仅是要养活自己,还有家庭责任,如不幸出了意外,可能会给家人带来灾难性的打击。所以,加拿大保险业很发达,尤其是与人有关的保险。



加拿大保险种类


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简单来说,加拿大的保险分两类,一类是健康保险,一类是人寿保险。今天我们先来讲讲健康保险



健康保险


顾名思义就是为个人身体健康定制的保险。其中包括个人/团体健康保险,重大疾病保险和长期护理保险



个人/团体健康保险

加拿大的医疗体制是全民享受基本的免费医疗,政府为加拿大居民提供基本的健康保险保障,受保人凭借健康卡即可看病就诊。加拿大医疗保险实际是由各省政府管理,如安省的OHIP医疗保险计划,政府不要求缴纳任何保费,但非加拿大居民不能享受该省的健康保险。个人/团体健康保险,是由保险公司提供,针对政府医疗健康保险计划不包括的医疗费用而设立。如处方药,牙齿治疗费用,物理治疗(physiotherapist),按摩治疗(chiropractor)等。其根据受保服务对象的不同分为个人和团体两种计划。前者是受保人个人购买的计划,后者是企业单位或行业协会等团体集体参与的计划。加拿大不少大中型公司为其雇员提供医疗保险服利,就是所谓的团体健康保险。而没有或不能享受雇主医疗保险福利的人士则需要自己购买。因此购买延伸医疗保险主要适合的对象包括:


· 其雇主不提供医疗保健福利的雇员或不符合享受福利的雇员;

· 各类自雇人士,没有团体医疗保险的小业主;

· 其他仅有政府医疗保险而希望获得延伸医疗保险保障的人士。



重大疾病保险

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重病保险或称危疾保险( Critical Illness ), 相信很多人听闻其名,也有相当一部分人对此险种尚不了解,甚至认为身为加拿大公民或永久居民,万一有个三灾六病,加拿大医疗体系( 在安省称为Ontario Health Insurance Plan 简称 OHIP ) 已经把所有的开支全都包了, 自己不用负担任何费用,其实这是一种误解。 OHIP的基本保障为: 医生服务; 医生处方的物理治疗; 医学化验服务。 包括每年一次体检和验眼(20岁以下的孩子和65岁以上老人每年一次,成人每两年一次);标准住院服务,包括出院时的处方药。 由上可知, OHIP只包治疗部分,而药费、护理费、康复器械等费用要患者自己承担。 在加拿大,这部分费用是非常昂贵的。


那么,什么是重病保险? 重病保险是投保者不幸患上受保范围内的某种疾病时,即可获得全额赔偿的险种。它的受保疾病多达20多种, 包括癌症、中风、心脏病等加拿大多发性疾病。 根据有关医学协会统计: 在加拿大,平均每4个人中有1人会有机会患上某类心脏病; 平均每3人中会有1人有机会患上某种癌症; 每年约有50,000人患上中风,而且患者越趋年青化。重病保险的索偿者年龄段: 31-40岁, 占29%; 41-50岁, 占38%。


患上重病是个不幸, 而因患病导致无法工作,家庭收入剧减, 家庭开支却因药物和护理等因素而剧增,沉重的财政压力对患者的康复生存,及对家庭的经济状况无疑是雪上加霜。 OHIP显然无法解决这个问题。 一般的公司团体保险( Group Insurance),也只是解决了基本的医药费。


重病保险对我们的意义在于: 赔偿的金额不单可以用来支付医药、护理及康复器械等直接开支, 帮助病人康复; 同样也可用于家庭的其他花费: 如房屋开支、汽车开支、子女的教育开支等等。因为赔偿金额由受保人自由支配。 重病保险的作用, 可以说是对OHIP和团体保险的补充和完善。



长期护理保险

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长期护理保险为那些生活不 能自理的人提供经济保障。“生活不能自理”可以理解为,因为慢性疾病、残疾、认知障碍(如痴呆),或其他由于年龄增长所造成的疾病,造成个人日常生活和活动必需 在他人协助下才能完成。长期护理保险的涉及面,包括护理院或家庭看护的相关费用。大部分保险计划有一个等待期,也就是说,申请者即使符合保险要求,也需要 等待大约30-90天,才能获得赔付费。



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