从事保险行业以来，大家问得最多、也最关心的一个问题就是：在加拿大买了保险，万一保险公司破产了怎么办？事实上，加拿大的保险业已经发展了100多年，制度已非常成熟和规范。只要在保险申请时如实反映了情况，没有故意隐瞒事实而欺骗保险公司；同时投保人也严格履行了缴纳保费的义务，那么，当索赔条件发生时，受益人就一定会拿到赔偿金额。保险公司没有必要去故意逃避赔偿责任，因为承担应负的赔偿责任是保险公司最基本的义务，也是保险公司存在的根本意义！

1990年，一家由加拿大人寿保险公司资助、政府认可的处理人寿保险公司倒闭、保护保单所有者的非盈利组织CompCorp成立了，该组织2005年12月1日正式更名为Assuris。Assuris旨在当某家人寿保险公司倒闭时，将该公司保单转移至另一家正常运行的公司，以最大限度地保障保单所有人的利益。所有在加拿大经营的人寿保险公司都必须成为其成员，和保障存款人利益的加拿大存款保险公司(CDIC) 一样，Assuris并不直接向保单所有人收取费用，而是由成员公司缴纳会费，目前Assuris共有106个人寿保险公司成员。首先我们来看看加拿大历史上破产的三家保险公司的情况。

在1990年CompCorp成立后，一共有三起保险公司倒闭事件，不过CompCorp都妥善地处理了以上事件，在最大程度上保护了保单所有人的利益。

1992年1月3日，总部设在蒙特利尔的Les Cooperants宣布破产。该公司拥有22.2万个人保单所有者，和60万团体保单所有者。该公司获得了加拿大第一家破产保险公司的“荣誉”，也正是这个“第一次”，使加拿大保险业学到了深刻的一课。为保障保单所有者的利益，当时的CompCorp创立了在保险公司清算时保单所有人有优先权的先例。同时CompCorp保证保单所有人的所有利益被保证。为此CompCorp的会计成本显示需要1.8亿加币。

1993年1月18日，卡尔加里的Sovereign Life宣布破产清算。当时Soerteign Life拥有24.9万保单所有者，其中96%的人得到了保单保额100%的保证。在剩余的4%保单所有者中，至少获得了90%的保单利益。为了更顺利地将保单从破产公司转移到运营正常的保险公司，CompCorp引进了按比例再保险的概念。最终CompCorp付出了2千万的成本。

1994年8月11日，Confederation Life的破产清算开始。由于该公司是一家在加拿大、美国、英国都有运营的国际公司，因此该公司的清算非常复杂。仅在加拿大，该公司有26万个人保单所有者和150万团体保险保单所有者。最终，CompCorp和保险监管机构、破产清算机构倾力合作，100%保证了保单所有者的利益，而CompCorp仅花费了5百万加币。

在以上的三次保险公司破产中，Assuris保障了将近300万受影响的加拿大人的利益，要知道这可是代表加拿大总人口的10%。以上提及的这些公司都是名不见经传的小公司，你能想象的到如果Manulife、Great-West Life或者Sun Life中的一家公司倒闭会影响到多少人？当然，我们希望永远没有那一天。

首先，加拿大保险公司的实力一般都比较强大，特别是排在前几名的保险公司，更是财力雄厚、规模庞大的超强大公司，同时也位居全加拿大企业综合实力排名的最前列，而且都非常谨慎和稳健，因此，发生破产的可能性很小。在加拿大保险业存在和发展的100多年历史当中，只出现过三家较小规模的保险公司的破产。

第二，加拿大保险行业运作非常规范，监管也很严格，政府有一系列监管措施来预防保险公司的破产以及在万一保险公司破产时保护投保人的利益，这主要是通过加拿大金融机构监管办公室（OSFI）和Assuris两个机构来实施这种监管职能。

第三，在万一保险公司破产的情况下，Assuris会负责协调将破产公司的赔偿义务及时转移到另一个正常运转的保险公司。Assuris，原名Comcorp，是一个非盈利组织，经费由整个寿险行业提供，并得到加拿大政府的认可和支持。它的任务是减轻因作为其成员的任何一个人寿保险公司财务失败而给加拿大投保人造成的影响。它的作用是保护保单持有人，尽量减少他们的利益损失，并确保他们的保单能迅速转移到有支付能力的其它保险公司。所有保险公司都应该是这一机构的成员，但投保人在向一些小型保险公司购买保险之前，最好去Assuris的网站上查看一下这家保险公司是否属于Assuris的成员单位。

在一家保险公司进入破产程序之后，Assuris就会介入协调该破产公司的赔偿事宜。它会把此公司的债务和赔偿义务转移给一个正常运转的、有支付能力的保险公司，当然，同时它也相应地接收了破产公司的权益，包括向投保人收取保费的权益。在这个权益和义务的转移过程中也会发生一些赔偿事宜，这时就需要Assuris动用自己的周转资金来履行原保险公司应尽的赔偿义务。对于人寿保险保单，Assuris保证受保人保单的85%或$200,000中的较大值。例如，张先生的人寿保险额是$200,000，那么他的保险公司如果倒闭，他的保单可以得到全额保障；如果他的人寿保险额是$500,000，那么他的保单可以被保障部分是$425,000（=85%×$500,000）。对于终生保险保单中的投资部分，受保障额度是$60,000和投资85%中的较高值；而对于重大疾病保险，受保障部分是$60,000和保额85%的较高值；该比例还适用于保本基金。

有人会问：一家保险公司破产之后，承担的赔偿义务要涉及大量的资金，仅靠Assuris的几亿美元的周转资金能完成过渡时期的赔偿义务吗? 答案是：由于保险赔偿的条件是随机而分散地发生的，而不是同时发生的，虽然需要履行赔偿义务的总额可能会很高，但在某一段时期发生的赔偿额不会很高，一个保险公司一般也就是几千万至几个亿。所以，即使在过渡时期，Assuris也完全有能力很好地履行其赔偿责任。也就是说，即使在某个保险公司破产之后和找到新公司接手之前，投保人的利益也会受到绝对保护，所以，投保人可尽管放心。

在金融危机后，再没有任何一家公司敢夸口自己一定不会倒，即使它敢这么说，也没人相信，毕竟有100多年历史的华尔街金融翘楚雷曼兄弟说倒就倒了。但稍加分析就会得知，保险公司比银行更可靠、更不容易倒闭。在银行存钱，一有风吹草动人们就想把银行的存款提出来，这就形成挤兑。

如果挤兑成风，超过银行的应急储备，银行就会倒闭，因为银行吸纳你的存款，除了少部分留着日常流动，满足联储会的要求外，大部分是用于比较长期的投资，如房屋贷款、工商贷款等，这些投资都有一定的期限，不能随时抽出来。所以如果发生大规模的挤兑，银行只有倒闭，由联储会接管。

但保险公司就不一样。保险公司主要产品有人寿保险、年金、长期护理保险等，这些产品都没法挤兑。你买了100万人寿保险，人不死保险公司不会赔50万；中途取消保险，通常会有很大损失，不适合以短线投资为目的购买。

绝大部分年金也有若干年不等的surrender period（退保期），不到期如果取消合同，会有surrender charge（退保费用）。买了长期护理保险或伤残收入保险，也没办法把保单退掉，把钱拿回来。这样看来，几乎没有向保险公司挤兑的现象，零星的理赔对保险公司无伤筋骨，因为死亡概率是稳定、且逐步下降的。

导致保险公司倒闭的最大可能是投资失败。2008年美国AIG（友邦保险公司）接近倒闭，不是旗下的人寿保险公司经营不佳，而是投资部门押宝次贷失误—AIG所经营的CDS产品为住房抵押贷款债券（CDOS）提供信用担保合约净损失78亿美元，连带影响到整个AIG，最后靠政府救助而度过难关。

综上所述，从安全性来讲，保险公司无疑比银行更可靠，保险公司倒闭的风险很小，而且有再保险的担保，所以并不用太担心它们会倒闭。