1 加拿大人最担心的是什么？
36%的加拿大人担心失去工作。54%加拿大人担心如果他们意外身亡，便不能继续供养家人。77%的加拿大人担心他们患重病或伤残时，没有足够的收入。*1加拿大的家庭以小家庭为主，遇到突发事件，从亲友那里很难获得紧急救助资金。自己有份保险是最安心的。
2 我还年轻，身体健康，我也需要买保险吗？
保险是要在需要之前投保的，没有亡羊补牢的可能性。研究中心的数据表明，一个40岁的男性，在65岁前死亡的概率是6%，65岁前伤残的概率是33%，65岁前生重病的概率是26%，65岁前发生其中一种情况（死亡，伤残，重病）的概率是65%。*2风险是客观存在的，一旦生病时，我们一定会想到买份保险减轻自己或家人的压力。但是这种情况是行不通的，保险公司规定投保人必须是健康的。如果有高血压糖尿病等慢性病，根据个人情况，保险公司很可能会加费承保或责任免除（责任免除是指部分的疾病排除在外，其他情况可以理赔）。病情比较严重，保险公司有可能直接拒保。这是因为保险是防患未知的风险，当已有风险的时候再来买保险就太晚了。
3加拿大有什么种类的保险呢？
人寿保险（Life Insurance）
人寿保险，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险公司缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡，保险公司履行支付保险理赔金。
我们为什么需要人寿保险呢？
在加拿大，只有两种收入是免税的，第一是彩票，第二是人寿保险的死亡理赔。聪明的富人们用小部分现金流，购买一份人寿保险，在身故后留下了免税的财富给他们的子孙。富人使用人寿保险来保全资产。而正在奋斗中的人们和家庭大多侧重保障。如果一个家庭的经济支柱过早的离开了这个世界，留下的人该如何面对不停止的账单，以及对父母或小孩的抚养或赡养义务呢？如果有一份人寿保险理赔，家庭成员会从保险公司得到一笔理赔金，家庭财政不至于立刻陷入困境。不要小看这笔理赔金，它保证孩子将来的学费有着落，房贷供款有着落，短期的生活费有着落。对奋斗中的人们来说，人寿保险确保家庭经济稳定持续。
仅为了经济保障而购买保险的家庭，大多选择临时人寿保险Term Insurance或者Universal life终身寿险。经济相对充裕的家庭会选择Whole Life 分红式人寿保险做为家庭理财计划之一。因为分红式人寿保险将退休储蓄融入保险计划当中。受保人通过一张保单达到保障，传承，退休的目的，一张保单满足了我们青年，中年和老年时期的需求。
临时人寿保险(Term Insurance)
临时人寿保险（以下简称临时寿险）是在一段期限内提供保障的人寿保险，到期后保险自动终止。现在大部分的临时寿险在我们到达80或85周岁后，保险自动停止，保障也随之终止。它的另一个特点是保费会每隔一段时间更新一次。更新前的保费都是锁定的。更新后，保费会大幅增长。有的临时保险是一年一更新，有些是10年一更新或20年一更新。
举个例子*3，40岁不抽烟的男性购买20年一更新的保险（20year renewable）, $100万保额，前20年每年支付$1115保费给保险公司，第21-40年保费增加到$17,535每年，第41-45年保费则增加到$69,685每年。保险第45年，这位男士到达85岁生日，保险自动停止。
临时寿险比较适合短期内需要高保障而无法支付高额保费的个人或家庭。因为同样的$100万保额，若是终身式人寿保险，每年的保费就远远不止$1115了。大多家庭选择在更新前(比如例子中的20年)取消保险，或者将临时寿险更换成终身式人寿保险。那么为什么我不直接购买终身保险，而先选择临时寿险呢？这是因为我们的家庭经济状况不断在变化。奋斗时期，家庭收入不足以支撑终身式人寿保险的保费，但是也不能缺少保障，很多家庭就选择先购买临时寿险，当家庭财政状况往更好方向发展时再转成终身式人寿保险。
对经济充裕的家庭来说，终身式人寿保险最好早买。这是从两个方面去考虑。第一，保险的保费和年龄有直接的关系，年龄越小保费越低。我们在30岁时买的人寿保险比40岁时买的人寿保险要便宜近40% 。第二，文章开头提到保险公司规定投保人必须是健康的。我们年轻时的身体状况自然比年长时要更健康，更容易通过保险公司的审批。
综合投资式寿险(Universal Life)
综合投资式寿险Universal Life（以下简称UL）是陪伴终身的人寿保险。经济比较充裕的家庭可以选择在10年或20年内供完保险，供完保险后付款随之停止，但是保障跟随一生。如果预算有限，可以选择持续不间断的付款，比短期内供完保险要便宜一些。但是付款一旦停止，保障也随之终止。
UL还结合了基金投资，除我们交付的最低保费之外，可以往保单里放额外存款做基金投资。额外的存款可投资股票基金，平衡基金，债券基金等。好处是在保单里的基金投资是延税增长的，只要不自己取出，基金的回报都不需要交税，能够帮助我们更快的累积财富。积累的基金投资将来变成保额的一部分，以死亡理赔的形式免税支付给受益人。
举个例子*4，40岁不吸烟的男性，购买100万保额的UL，20年供完保险，每年的最低保费约$13,000。如果在中国大陆买相同保额的UL，20年供完保险，每年的基本保费折成加币大约是$20,000, 可见加拿大的保费比国内的保费便宜30%左右。
终身分红式寿险(Whole Life)
终身分红式寿险Whole Life（以下简称WL）是结合储蓄功能的终身人寿保险。它的供款选择和UL一样，可以在一定期限内供完保险，又可以持续不间断的付款。不同于UL的地方是, WL由保险公司管理投资，所得的一部分以分红的形式发放给保险持有人。其优点是分红回报稳定，其缺点是由于是被动的投资，没有选择投资项目的权利。分红若不取出来，而是再投资回保单内，会转化成保单的现金值和保额。随着时间增长和分红积累，我们年轻时候购买的保单，到了年老的时候，保额会远远超出最初购买的保额。
保险的现金值
现金值是取消保险时保险公司退还给受保人的金额。
Q:那么若我不想取消保险，是否可以动用这部分金额（现金值）呢？答案是可以的。动用现金值可以有三种方式。 1，取出部分现金值（非全部取出）2，向保单公司借款。3，将现金值抵押给银行借款
1：购买分红保险时，保险公司在合同里做出保证，根据购买的保额保证最低现金值的金额。只要不动用保险公司保证的现金值，那么保单就不会被取消了。保证的现金值相较于总现金值是小很多的，相差的部分来源于分红。分红会转换成现金值储存在保单内。急需用钱的时候，分红储存的现金值就帮到您了。取出现金值时，有可能需要交税。
2: 有现金值的保单均可以向保险公司借款，借款利息各家保险公司有所不同。借款的额度最高可以达到现金值的90%。同方法1一样，向保险公司借款有可能需要交税.
3：将保单的现金值抵押给银行，类似房屋贷款一样，可以从银行最多借出现金值的90%。抵押借款不算收入，因此我们不需要为抵押贷款借出的钱而纳税。但是和房屋贷款一样，银行需要审核借款人的经济状况，实际获得的借款额度还是根据个人情况和银行的政策而定。同样是借款，方法3的优点是，银行抵押贷款的利率通常比保险公司的利率要低一些。
提取现金值会减少最终的死亡理赔。
举个例子*5，40岁不吸烟的男性购买分红保险:
· 100万保额的终身分红式寿险，用15年供完保险，每年保费大约是$32,400
· 80岁时保额已经涨到接近240万了。不使用现金值，若80岁身故，我们的子孙就继承$240万免税资产。
· 我们65岁将保单抵押给银行得到一个信用额度借款(Line of Credit)，从借款中每年提出一笔资金用来做退休生活使用，我们每年可以提出大约$5万，取20年至84岁。若85岁身故后，保险理赔先清还银行借贷，剩余的$110万留给我们指定的受益人。
重大疾病保险(Critical Illness)
重大疾病保险，简称重病保险，是一种保险公司和受保人之间的协议，若受保人被诊断出特定的危及生命的疾病，如癌症、中风、心脏搭桥等重大疾病或手术，保险公司为受保人给予预定的经济补偿。重病保险对每种不同的重病有不同存活期的规定。存活期是指患病后存活的时间，满足了存活的时间保险公司才会做出理赔。在加拿大，大部分保险公司的重病保险涵盖至少24种危及生命的疾病以及生活无法自理的情况。（各保险公司条款不同）。大部分重病的存活时间是1个月，即患病1个月后，保险公司会做出理赔。有些疾病并非危及生命，保险公司对部分非危及生命的疾病也会做出部分赔偿（非全额赔偿）。
在加拿大生活的居民和公民都有省医疗计划，为何还需要重病保险呢？
省政府的医疗计划并不承包所有的医疗费。非住院期间的处方药费，护理护工费，往来就诊的差旅费，中医费用（对于中医西医结合治疗的病人）都是超出省政府计划的保障限额。生病后我们必定会划分一部分时间用来康复和治疗，多少会影响到我们的工作，导致我们的收入减少。
像人寿保险一样，重病保险也可以满足临时保障或终身保障的不同需求。临时重病保险有不同的保障期限，最短的是10年期，最长的保障到受保人75岁。终身重病保险则陪伴我们一生。支付保费也有不同的形式，经济充裕的家庭多数选择10年或15年供完保险。预算有限的家庭可以选择持续不间断的付款，比短期供完保险要便宜，但如果停止支付保费，保障也随之终止。
加拿大的重病保险还可以附加保费返还的功能。有几种情况可以要求保险公司返还保费：
· 第一种：若受保人身故但未发生理赔，保险公司返还保费给我们指定的受益人。
· 第二种：若保障到期，保险终止（仅适用于到65或75岁重病保险），但未发生理赔，保险公司返还保费给我们自己。
· 第三种：在交付一段时间的保费后（比如交付了15年保费后，仅适用于终身重病保险），但未发生理赔，若我们自行取消保险，保险公司返还保费给我们自己，保障随之终止。
保费返还的功能是可选性的，非必选的项目，且我们可以选择以上三种情况的一种或多种。根据我们选择的种类，附加的保费会有所不同。
加拿大还有其他种类的保险：
伤残保险：当受保人由于伤残而无法工作时，保险公司给予收入补助
人寿保险,重病保险以及伤残保险也可以由公司为股东或重要员工购买。
以公司的名义持有保单，用公司税后利润的钱投入保险，免税增值。
以公司福利的名义给股东和重要员工购买保险。
旅游保险：针对加拿大居民在境外旅游或学习，外国访客来加拿大旅游，或者来加拿大学习的留学生这几个类别，对旅程中的医疗需求提供保障。
健康保险/团体福利保险：保障加拿大政府医保不包含的医疗费用，比如药费，牙科，眼镜，理疗等等
长期护理保险: 对丧失长期自理能力的受保人，保险公司给予经济上的补贴。
这里对其他保险不作出一一说明，各人需求不同，请您按个案咨询。
有人说，买临时保险好比是租房，能够解决受保人的临时需求，但如果没有理赔，钱交完就完了；而终身保险就好比是贷款买房，最后可以获得一座房子，一笔资产。
保险公司的保费是由保险精算师从以往所有潜在投保人的各方面风险统计数据，通过复杂的精算过程得到的。在其他条件相当的情况下，加拿大地区的人寿保险保费比中国大陆便宜约30%左右
Appendix A：加拿大、中国大陆、香港人寿保险比较
地区
保费
中国大陆
高
中国香港
中
加拿大
低
加拿大一直是比较保守的发达国家，它的金融保险业成为世界上最稳妥、最规范的体系。在加拿大一个多世纪的历史上没有保险公司倒闭的事件发生。只发生过保险公司经营不善，被其他保险公司兼并的先例，保单由新公司承担。
地区
监管机制
中国大陆
不够完善
中国香港
较完善
加拿大
很完善
由于保险制度的不同，各个地区的各个保险公司对待承保与理赔的管理是有差别的。
中国大陆的保险承保相对容易，对投保人的审查机制也是比较宽松的。 但一旦出现理赔，理赔过程相对比较繁琐复杂。
加拿大对投保人除了进行严格的身体检查以外，对投保人的信用状况，财务状况都会严格把关。将理赔风险较高的人群筛选出去，从而让所有被承保人享受低廉的保费，并且在意外发生时得到及时的理赔。
地区
理赔方式
中国大陆
宽进严出
中国香港
正常
加拿大
严进宽出
各个地区金融审查制度的不同，造成了对保险公司投资收益的限制不同。
若加以通货膨胀的考虑，在中国大陆购买分红式人寿保险的收益有可能是负数，与加拿大分红式人寿保险的投资收益不具可比性。
地区
保险收益率
2017年通胀率
中国大陆
约3%
7.5%
中国香港
约5%
2%
加拿大
约5-7%
2%
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