在国内，是防火防盗防小三，在加拿大，你是防火防盗防银行。以前我们介绍过《这年头，连加拿大五大银行也不能信，也会多收费、乱收费？》、《加拿大大妈血的教训，让我们简单了解一下Bank Draft/Money Order/Certified Cheque》。

今天，咱们再来讲讲最近在加拿大“很火”的信用卡保险，猫腻很大的哟，CBC都给五大银行曝光了。

什么是信用卡（余额）保险？

这玩意儿听上去很美。在你办信用卡时，银行向你推销，加个保险吧？可以在你失业、受伤、残疾、生病、死亡后，帮你还信用卡账单。每个月只“收一点点费用”，你就不用愁信用受损的事了。

人家银行员工那么Nice，满面笑容，和你拉拉家常，各种small talk，谈笑间，就把这个保险给你加上去了。

真的是这么好吗？

我们来看安省金士顿格老爷（格雷夫斯）的故事：

三十多年前，安省金士顿的格老爷走进Canadian Tire，在笑容可掬的推销员怂恿下，签了一张万事达卡，买了这个信用卡保险（credit card balance insurance）。

三十多年来，Canadian Tire Bank每个月都会charge他一个保险费，最近一个月是105元。

今年二月，老爷子中风，痴呆了。他信用卡上有余额1.7万元，格奶奶一点儿不担心，老伴当年买了保险，他们会给他出了。出个屁啊！不想轮胎天天给格奶奶打电话，索要这1.7万。

为什么呢？

因为有好多小字，这个不行，那个不符合条件。骚扰了几个月，老爷子终于撒手人寰，这下再也不用付了。因为按条件，人死了（自杀等多种死法不算，具体看小字），他们会还。捅到媒体后，他们终于不追款了，格奶奶松了一口气，发誓这一辈子再也不踏足轮胎。她今年72岁。

五大银行都有问题

其实这也不只是Canadian Tire Bank，加拿大五大银行，都有这个产品，也一样都有这个问题。

这个保险，本来是option的，需经你同意才可以，但是各大银行强制员工完成业绩指标，让她们强推。为了完成指标，有的各种push，有的打擦边球，给你说得模模糊糊，还有的干脆不告诉你，直接给你加上。

CBC派了个三哥小伙，装作顾客，暗藏摄像头，去五大银行走了一遭，只有RBC没有提这个保险，其他都推了。CIBC的甚至给他偷偷加上，他提出来了，对方辩称，任何时候只要打个电话可以取消。

为什么银行那么积极推呢？到底猫腻何在？

首先这玩意儿叫法真多，你记住了。各大银行的叫法一览：

• credit card balance insurance

• credit card balance protection insurance

• credit card insurance

• credit card Payment Protector

• Credit Protector insurance

• BalanceProtector

• Credit Card Protection

• Balance Protection

以上说的，都是信用卡余额保险。意思是你每月交个保费，当你发生“困难”，换不起欠款时，保险公司帮你还上。

可能对方就给你说这么一句，你自作聪明“秒懂”，但是银行的“大字”往往就几行，“小字”往往单独给链接，往往十几页纸。

办的时候看大字，cancel或claim的时候，给你对小字，你懂得。

保险月费（premium）怎么算？

我看了五大银行，大概费率在0.8%-1.2%之间，或者说每100元8毛到1.2元。

有的是按你信用卡对账单月结单上的余额Balance算，有的是按当月日均Balance算。

打个比方，你有一天，当晚银行结账时你信用卡余额是800元，另外29天是1000元，那么你的日均是：（800+1000*29）/30=993元。

如果保费是1%，那么你每月保费是993*1%=9.93元。还要加上安省省税哦。

如果你欠得多，那么你交得也越多。每个月给你出对账单时，让你一起把这个钱也交了。

不管你是否按期还款，这个月费你都得出，这就叫保险。

赔付时有什么猫腻？

猫腻一：

失业、受伤、残疾，一般只赔付信用卡账单每月余额的5%-10%欠款，连续5-10个月。

你以为它会给你全付了，做梦吧。只有生重病、死亡，会赔付信用卡账单余额全部，或一个上限。

猫腻二：

赔付都有个上限。五大银行从1.5万-5万不等。一般2.5万居多。也就是最多给你付2.5万元，超出的部分是不负责的。

猫腻三：

有诸多不符合赔付的条件，比如要工作要每周至少20小时以上。对工作有最低小时数要求。如果你达不到，失业了，不算；如果你是你自己辞职的，不算。。。

猫腻四：

哪些重大疾病才算，规定得很详细。比如癌症里皮肤癌不算等。以前就有症状，不算。总之关于疾病、残疾里，“what is not covered”条款有一大堆。

猫腻五：

办理时是银行给你办，但cancel和赔付时，你就得找和他们合作的保险公司。在和保险公司没结果之前，银行照收不误。

猫腻六：

申请赔付有截止日期。比如人死，他的信用卡账单要保险公司给他付，那么要在他死后3天内提出申请。我看了有银行是这么规定的。五大银行之一，具体哪一家，你自己看。

人死了，下葬都要三天吧。还那么悲痛。。。哎，谁想得到呢？

猫腻七：

这个保费，你听着便宜，其实挺贵。如果你每月欠1000元，那么月费就是20元。这相当于你拿了一个利息极高的信用卡。

有人算了一笔账，你还不如把这个月费，存起来，当做储蓄。真不行了，用这个储蓄也可以还款。

还有一个很大的猫腻，其实很多人根本不需要这个保险。比如你每个月只有一点余额；再比如你有很多存款，到时可以应急；再比如，你已经有人寿保、残疾保险，那么再买这个信用卡保险，那就是多余。

记住自己的权利

这个信用卡保险，是optional的。未经你同意，银行不可以擅自加上。即使经你同意，你也有30天返回期。在30天内，你可以打电话给银行或保险公司要求取消，并且退款。

本保险，可以在任何时候取消，但是如果是你同意过的，那么取消时，不会退款。如果是未经你同意加上的，你发现了，一定找他们算账。

银行搞这个，主要是为了追逐利润。美国、澳大利亚、英国以前很多银行也这么干，都已经被罚款的罚款，取缔的取缔，加拿大的银行还这么干。

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注：图片来自网络。